鞍山房贷一族面临选择题 房贷利率将重新定价

从本月开始,房贷业主将面临一个重要的选择题:LPR“换锚”,房贷利率将重新定价;大家的选择会直接影响到未来的月供应量。

什么是“选择题”?

根据央行要求,2020年3月1日起,金融机构应与浮动利率贷款现有客户协商定价基准转换条款,将原合同约定的利率定价方式转换为基于LPR的加分(加分可为负数),加分值在合同剩余期限内固定;也可以换算成固定利率。

换句话说,这是央行提供给房贷业主的选择题:

a、如果继续选择固定利率,房贷将保持当前利率不变,未来不会受到LPR利率变化的影响。

选项b,选择“LPR加点”浮动利率。LPR是贷款市场的报价利率,这是央行在2019年推出的新机制。每月发表一次,可涨可跌;增值=原合同-2019年12月发布的LPR现行执行利率水平,确认后增值不变。

如果你选择这个选项,意味着你未来的房贷利率会随着LPR的调整而变化,月供也会相应的增减。

注意借款人只有一个选项,转换后不能再次转换。

谁需要皈依?

抵押同时满足以下三点的,需要转换:抵押在2020年1月1日前发放,或已签订的借款合同尚未发放;参照贷款基准利率定价(如“基准利率上浮10%”或“基准利率上浮30%);浮动利率(如每年1月1日调整利率)。

注意,这里不包括公积金贷款。

你需要吗?

每一个房贷家庭都有必要参与到这个变化中来吗?

需要注意的是,贷款利率定价参考LPR是大势所趋。但是,如果你不回头,你会充分尊重你的个人意见。可以预见,未来LPR将更加市场化,贷款利率也会随之变化。选择搬到LPR。如果LPR减少,你可以享受降息的好处,但如果LPR增加,你必须支付更多的利息。

怎么“转”?

如果选择转战LPR,房贷利率会有怎样的变化?

比如你的房贷是25年,目前的利率是基准利率的10%,也就是4.9%0.9=4.41%。

选择“LPR加分”浮动利率,加分后为4.41%-4.8%(2019年12月lpr)=-0.39%,即-0.39%确认后固定。

如果你的房贷利率同意每年1月1日调整,那么到2021年1月1日,假设LPR降到4.65%(参考2020年12月的LPR),利率就会调整到4.65%-0.39%=4.26%,利率就会下降。

假设LPR不降反升至4.85%,利率水平将变为4.85%-0.39%=4.46%。与2020年1月(4.41%)相比,您需要支付的利息有所增加。

需要注意的是,根据央行公告,转换为LPR货币的重新定价期短至一年。也就是说,房贷利率每年至少调整一次,不会频繁变动。

专家怎么说?

某股份制银行个人贷款经理在接受媒体采访时表示,未来进入降息周期的概率较大,整体LPR将呈现下行趋势。因此,选择LPR作为定价基准可能更安全、更主流。同时也不排除利率和贷款利率上升的可能。

观察央行公布的LPR走势,从去年10月到今年2月,OVER在过去5年经历了两次下调,从4.85%下调到4.75%。

华泰证券(Huatai Securities)房地产分析师张璐表示,普通购房者不必为LPR的转换感到“苦恼”。她告诉乐居,如果对利率市场不敏感,可以继续选择定息老鼠。

目前有建行、工行、中行、农行、交通银行、邮储银行。已经宣布了